Heriotza-aseguruan kapital itxia ala kapital malgua: zer aukeratu

Espainian, heriotza-asegurua kontratatzerakoan erabakirik garrantzitsuenetako bat —nahiz eta gutxien ikusten denetakoa izan— kapital itxia edo kapital malgua aukeratzea da. Hautu honek zuzenean eragiten du priman, hileta-kostu errealera egokitzean eta denborarekin kapitala motz geratzeko arriskuan.

Erabakia hartu aurretik, komenigarria da heriotza-aseguruak alderatzea eta modalitate bakoitzak praktikan nola funtzionatzen duen aztertzea.

Zer esan nahi du kapital itxiko heriotza-asegurua kontratatzeak?

Kapital itxia kontratazioan bertan ezartzen den zenbateko finkoa da. Kapital hori ez da automatikoki eguneratzen, salbu eta asegurudunak poliza aldatzea berariaz eskatzen badu.

• Kapitala hasieratik definituta.
• Prima egonkorragoa denboran.
• Asegurudunaren kontrol handiagoa.
• Aldizkako berrikuspenen beharra.

Epe laburrean egokia izan daiteke, baina hileta-kostuak igotzen badira edo erreferentziazko hiria aldatzen bada, kapitala zaharkituta geratzeko arriskua dago.

Nola funtzionatzen du kapital malguak heriotza-aseguruan?

Kapital malgua aldizka berrikusi eta egokitzen da inguruko hileta-zerbitzuaren kostu errealera. Aseguratzaileak kapitala prezioen bilakaeraren arabera eguneratzen du.

• Kapitalaren eguneratze automatikoa.
• Azpiaseguratzearen arrisku txikiagoa.
• Hileta-merkatura etengabeko egokitzapena.
• Primaren igoera progresibo posibleak.

Sistema honek kapitalaren egokitasuna lehenesten du, prezioaren egonkortasunaren gainetik.

Kapital itxiaren eta kapital malguaren arteko alde praktikoak

Aukera bakoitzak aseguratuaren egunerokoan duen eragina ulertzeko, lagungarria da ezaugarri nagusiak alderatzea.

Taula honek modalitate bakoitzarekin lotutako konpromisoak argi erakusten ditu.

Zein kapital mota egokitzen da hobeto aseguratuaren profilaren arabera?

Kapital itxia edo malgua aukeratzea profil pertsonalaren eta poliza kudeatzeko ohituren araberakoa da.

• Kapital itxia egokia izan ohi da asegurua aktiboki berrikusten dutenentzat eta primaren gaineko kontrol handiagoa nahi dutenentzat.
• Kapital malgua egokiagoa da kapitala automatikoki egokitzea nahi dutenentzat eta motz geratzeko arriskua murriztu nahi dutenentzat.

Ez dago aukera unibertsalki hoberik; asegurudunaren jokabidearekin koherenteena dena da egokiena.

Azken erabakia hartu aurretik zer baloratu behar da?

Modalitate bat aukeratu aurretik, garrantzitsua da polizak denborarekin nola jokatuko duen aurreikustea.

• Kapital itxian, aldizka ez berrikusteak desoreka handia sor dezake kontratatutako kapitalaren eta hileta-kostu errealaren artean.
• Kapital malguan, eguneratze automatikoak arrisku hori murrizten du, baina ustekabeko prima-igoerak eragin ditzake.

Ondorioa

Espainian, kapital itxiko eta kapital malguko heriotza-aseguruek bi ikuspegi desberdin islatzen dituzte: gastuen kontrola versus egokitzapen automatikoa. Kapital itxiak egonkortasun handiagoa eskaintzen du, baina berrikuspenak eskatzen ditu; kapital malguak azpiaseguratzearen arriskua murrizten du, nahiz eta denborarekin prima garestitu daitekeen.

Aukera zuzena aseguratuaren profilaren eta poliza berrikusteko prestasunaren araberakoa da. Erabakia hartu aurretik, heriotza-aseguruak alderatzeak egoera bakoitzerako egokien den modalitatea baloratzen laguntzen du.