Diru-laguntzako asegurua vs aurrezki-koltxoia: zer da egokiena?

Baja mediko baten aurrean diru-sarrerak babestu nahi direnean, bi aukera agertu ohi dira: diru-laguntzako asegurua kontratatzea edo lan egin ezin den bitartean gastuak estaltzeko adinako aurrezki-koltxoia pilatzea. Bi bideek egonkortasun ekonomikoa bilatzen dute, baina arazoa benetan iristen denean modu oso desberdinean erantzuten dute.

Erabaki aurretik, gomendagarriena diru-laguntzako aseguruak alderatzea da, kostuak eta estaldurak benetan konpentsatzen duten ala ez egiaztatzeko, hainbat hilabetetako gastuak aurrezteko egin beharreko ahaleginarekin alderatuta.

Aukera oker batek likideziarik gabe utz zaitzake gehien behar duzunean.

Zer da hobea 2026an: diru-laguntzako asegurua ala aurrezkia?

Galdera honi ondo erantzuteko, hileko prezioa baino harago begiratu behar da: likidezia, estalduraren iraupena eta baja luze baten arrisku erreala aztertuz.

Langile gehienentzat bereziki autonomoentzat, diru-laguntzako aseguruak babes azkarragoa eskaintzen du aurrezkietan soilik oinarritzea baino. Estrategiarik sendoena, normalean, bi aukerak uztartzea da: aurrezkia epe laburrerako eta asegurua baja luzeetarako.

Zer babesten du benetan aukera bakoitzak?

Helburua bera bada ere, aldi baterako ezintasun baten aurrean sistemek ematen duten erantzuna guztiz desberdina da.

Diru-laguntzako asegurua

• Eguneko diru-kopuru bat ordaintzen du baja irauten duen bitartean.
• Likidezia mantentzen du aurrezkiak erabili gabe.
• Arrisku ekonomikoa aseguratzaileari pasatzen dio.

Aurrezki-koltxoia

• Aurrez pilatutako diru propioa erabiltzen du.
• Ez du mediku-bazterketarik.
• Baja luzatzen bada, agortu daiteke.

Funtsezko aldea sinplea da: nork hartzen duen arrisku ekonomikoa.

Zenbat aurrezki behar dira aseguru bat ordezkatzeko?

Hemen agertzen da teoriaren eta errealitatearen arteko benetako aldea. Asegurua ordezkatzeko, askok uste baino aurrezki handiagoa behar da.

Kopuru horiek aurrezteak urteak har ditzake; aseguruak, berriz, estaldura eskaintzen du hasieratik, karentziak eta frankizia igaro ondoren.

Diru-laguntzako aseguruaren benetako abantailak

Hileko kostutik harago, balioa aurreikusi ezin den ezintasun batean diru-sarreren jarraikortasunean dago.

• Likidezia, ondarea agortu gabe.
• Estaldura luzea baja luzetan.
• Kostu egonkor eta planifikagarria.

Berrikusi beharreko mugak

Asegururik ez da perfektua; baldintzak aztertzeak itxaropen okerrak saihesten ditu.

• Frankizia-egunak kobratu gabe.
• Kontratazio ondorengo karentziak.
• Mediku-bazterketa zehatzak.

Polizak alderatzea da babes errealaren eta segurtasun sentsazio hutsaren arteko aldea.

Aurrezki-koltxoiaren abantailak eta arriskuak

Aurrezkiak askatasun osoa ematen du, baina nahikoa bolumen eskatzen du diru-sarrerarik gabeko epe luzeak jasateko.

Indarguneak

• Dirua berehala eskuragarri.
• Edozein premietarako erabilera librea.
• Denborazko mugarik gabe.

Arrisku errealak

• Baja luze batean agortu daiteke.
• Urte askotako diziplina behar du.
• Nahikoa ez bada, segurtasun faltsua sortzen du.

Askok arazo hori beranduegi deskubritzen dute.

Zer komeni da gehiago zure egoeraren arabera?

Erantzun bakarra ez dago; diru-sarreren egonkortasunak, gastuek eta aurrezkien mailak baldintzatzen dute.

Praktikan, bi sistemak uztartzea da estrategiarik sendoena.

Zentzurik al du asegurua eta aurrezkia konbinatzeak?

Ez dira baztertzaileak; arrisku-epe desberdinak estaltzeko elkarrekin funtziona dezakete.

Ohiko estrategia:

• 3-6 hilabeteko gastuak aurreztuta izatea.
• Baja luzeak estaltzen dituen aseguru bat kontratatzea.

Horrela saihesten da bai ondarea guztiz agortzea bai irtenbide bakar baten menpe egotea.

Aurrezkietan soilik fidatzea arriskutsua dela adierazten duten seinaleak

Zenbait egoerak babes gehigarria beharrezkoa bihurtzen dute.

• 6 hilabetetik beherako aurrezkia.
• Lan egitearen mendeko diru-sarrerak.
• Familia-kargak edo maileguak.
• Baja luze baten arriskua.

Kasu horietan, aseguruak aukerazko izatetik oinarrizko babes izatera pasatzen da.

Ondorioa

Bi aukerak likidezia, iraupena eta arrisku errealaren arabera alderatuta, ondorioa argia da:

• Aurrezkiak askatasuna ematen du, baina agortu daiteke.
• Aseguruak diru-sarrera egonkorrak bermatzen ditu baja bitartean.
• Aukerarik onena, normalean, bi sistemak konbinatzea da.

Erabaki aurretik, komeni da diru-laguntzako aseguruak alderatzea eta kalkulatzea bere kostuak benetan konpentsatzen duen ala ez hainbat hilabetetako gastuak aurreztearekin alderatuta. Konparazio horrek bereizten du benetako lasaitasuna eta segurtasun faltsua.