Diru-laguntza asegurua eta mutualitate alternatiboak: funtsezko aldeak

Norbaitek diru-laguntza aseguru baten eta mutualitate alternatibo baten arteko aldea bilatzen duenean, normalean ez du definizio teoriko bat nahi. Jakin nahi duena da aukera bakoitzak zer estaltzen duen, zein komeni zaion gehiago bere egoeraren arabera eta ea mutualitate batek diru-laguntza aseguru baten funtzio bera bete dezakeen baja bat iristen denean.

Zalantza logikoa da, batez ere beren kontura lan egiten duten profesionalen artean, aldi batez lan egin ezin badute nola babestu erabaki behar dutelako. Aukera errealak aztertu nahi badituzu, diru-laguntza aseguruak konparatu eta ikusi zein estaldura egokitzen den hobeto zure kasura.

¿Zein alde dago diru-laguntza aseguru baten eta mutualitate alternatibo baten artean?

Alde nagusia da ez daudela gauza bererako pentsatuta, nahiz eta biek parte har dezaketen baja laboral bat dagoenean.

Diru-laguntza asegurua poliza bat da, eta eguneroko edo hileko kopuru bat ordaintzen du aldi baterako ezintasunagatik lan egin ezin baduzu. Mutualitate alternatiboa, berriz, profesional batzuek RETAn kotizatu beharrean erabil dezaketen sistema da. RETA Autonomoen Araubide Berezia da, hau da, Espainian autonomo gehienek kotizatzen duten Gizarte Segurantzaren sistema.

Mutualitate alternatibo baten barruan baja, erretiro edo heriotzagatiko estaldurak egon daitezke, baina haren funtzioa ez da zehazki diru-laguntza aseguru baten berdina.

Beste modu batean esanda:

• Diru-laguntza aseguruak baja batean diru-sarrerak babesteko balio du.
• Mutualitate alternatiboak, kasu batzuetan, RETAko kotizazioa ordezka dezake.
• Diru-laguntza asegurua produktu zehatz bat da.
• Mutualitatea egitura zabalago bat da.

Horregatik ez dira beti elkarren lehiakide. Kasu askotan, funtzio desberdinak betetzen dituzte eta elkar osatu ere egin dezakete.

¿Mutualitate alternatibo batek diru-laguntza aseguru bat ordezka dezake?

Batzuetan bai, baina ez beti erabiltzaileak espero duen moduan.

Mutualitate alternatibo batek aldi baterako ezintasunagatiko estaldura izan dezake, baina horrek ez du automatikoki esan nahi zure diru-sarrerak ondo doitutako diru-laguntza aseguru batek bezain ondo babestuko dituenik. Kasu askotan, mutualitateak oinarri bat eskaintzen du, eta diru-laguntza aseguruak, berriz, bajan zenbat kobratu behar duzun hobeto fintzeko aukera ematen du.

Hona hemen alde praktikoa:

• Mutualitate alternatiboa. Estaldura eman diezazuke, baina normalean sistemaren eta egin dituzun ekarpenen araberakoa izaten da.
• Diru-laguntza asegurua. Zure diru-sarrerak edo gastuak estaltzeko pentsatutako kopuru zehatz bat kontratatzeko aukera ematen dizu.
• Mutualitatea. Nahikoa izan daiteke profil batzuentzat.
• Diru-laguntza asegurua. Marjina handiagoa ematen du babes zehatzagoa bilatzen baduzu.

Horregatik, bere benetako gastuetara oso ondo doitutako estaldura bilatzen duenak askotan diru-laguntza asegurua osagarri gisa baloratzen amaitzen du.

¿Zein aukerak babesten du hobeto baja laboral bat?

Galdera bada zein dagoen baja laboral zehatz bat estaltzera gehiago bideratuta, erantzuna normalean diru-laguntza asegurua izaten da.

Zergatik?

• Zehazki lan egin ezin duzunean ordaintzeko diseinatuta dagoelako.
• Eguneko kapitala aukeratzeko aukera ematen duelako.
• Zure diru-sarreretara hobeto egokitzen delako.
• Arrisku horretan bertan pentsatuta kontratatzen delako.

Mutualitate alternatiboa ez dago beti ikuspegi horrekin pentsatuta. Baja estal dezake, bai, baina eskema zabalago baten barruan. Horrek esan nahi du askotan babesa badagoela, baina ez duela doitze-maila bera.

¿Zein alde praktiko daude bi aukeren artean?

Konparazio hau ondo ulertzeko, erabilgarriena ez da produktu bakoitzaren definizioarekin bakarrik geratzea, baizik eta baja bat iristen denean benetan zer aldatzen den ikustea.

¿Nork behar du normalean mutualitate alternatibo bat eta nork diru-laguntza aseguru bat?

Profil guztiek ez dute berdin planteatu behar.

Zentzuzkoagoa izan ohi da mutualitate alternatibo batean pentsatzea baldin eta:

• sistema horretara jo dezakeen lanbide batekoa bazara
• RETArako alternatiba bat bilatzen baduzu
• zure gizarte-aurreikuspenaren zati bat modu zabalago batean antolatu nahi baduzu

Zentzuzkoagoa izan ohi da diru-laguntza aseguru batean pentsatzea baldin eta:

• kezkatzen zaituena baja batean diru-sarrerak galtzea bada
• zure gastuak estaltzeko kopuru zehatz bat behar baduzu
• estaldura argiago eta zuzenago bat nahi baduzu
• beste bide batetik duzuna osatu nahi baduzu

Kasu askotan, benetako erantzuna ez da aukera bakarra hautatzea, baizik eta bakoitzak zer konpontzen duen ulertzea.

¿Elkarrekin izan daitezke mutualitate alternatibo bat eta diru-laguntza aseguru bat?

Bai, eta egia esan profil profesional askotan konbinazio horrek zentzu handia du.

Logika erraza da:

• Mutualitateak oinarri gisa jardun dezake.
• Diru-laguntza aseguruak baja-egoerako babesa indartu dezake.
• Horrela ez zara bide bakar baten menpe geratzen.
• Eta aldi baterako lan egiteari uzten badiozu, hobeto doitu dezakezu zenbat kobratuko zenukeen.

Aukera hori bereziki erabilgarria da diru-sarrerak ertainak edo altuak direnean, gastu finko handiak daudenean edo oinarrizko estaldura ez denean nahikoa ekonomia pertsonala edo profesionala eusteko.

Ondorioa

Diru-laguntza asegurua eta mutualitate alternatiboa ez dira gauza bera, nahiz eta biak ager daitezkeen pertsona batek lan egin ezin duenean. Mutualitate alternatiboa sistema zabalago baten parte da. Diru-laguntza asegurua, berriz, zure diru-sarrerak baja batean babestera gehiago bideratuta dago.

Horregatik, galdera ez litzateke izan behar soilik zein den hobea, baizik eta zer estali behar duzun zehazki. Baja batek diru-sarrerarik gabe uzten zaituenean babes zuzenago eta doiagarriago bat bilatzen baduzu, diru-laguntza asegurua hobeto egokitu ohi da. Aukera errealak ikusi eta estaldurak alderatu nahi badituzu, diru-laguntza aseguruak konparatu eta baloratu zein irtenbide egokitzen den hobeto zure egoerara.