Zer dira bizitza aseguruko itxaronaldiak?

Bizitza asegurua kontratatzea funtsezko erabakia da, zure faltan zure familiaren lasaitasuna bermatzeko. Hala ere, aseguratutako zenbatekoa eta eskaintzen diren estaldurak baino haratago, kontratuaren baldintzak ondo ezagutzea oso garrantzitsua da. Horietako bat —eta askotan oharkabean pasatzen dena— da itxaronaldia.

Itxaronaldia da aseguruaren poliza sinatu eta kuotak ordaintzen hasi arren, estaldura jakin batzuk oraindik ez dauden une aktiboan. Hau da, epe horretan heriotza edo gaixotasun larri bat gertatzen bada, baliteke aseguratzaileak kalte-ordaina ez ordaintzea.

Horregatik, zer diren itxaronaldiak, nola funtzionatzen duten Espainian eta zer ondorio dituzten zuretzat eta zure onuradunentzat ulertzea bezain garrantzitsua da aseguratutako zenbatekoa aukeratzea. Eta bizitza asegurua kontratatzea pentsatzen ari bazara, bizitza aseguruen aukerak alderatzea da gomendagarriena, erabaki informatua hartzeko.

Zer esan nahi du bizitza aseguru batean itxaronaldia izateak?

Itxaronaldia da poliza sinatu eta estaldura zehatz batzuk aktibo bihurtzen diren arte igarotzen den denbora. Horrek esan nahi du epe horretan istripu edo gaixotasun larria gertatzen bada, litekeena dela aseguratzaileak ez ordaintzea hitzartutako kapitala.

Epe hau iruzurrezko kontratazioak saihesteko erabiltzen da: hau da, arrisku larrian dauden pertsonak (adibidez, diagnostikatutako gaixotasun terminal bat dutenak) asegurua kontratatzeko aukera mugatzeko.

Beraz, lehen hilabetetik kuotak ordaintzen badira ere, ez dira estaldura guztiak lehen egunetik aktibo egoten, eta horrek eragin dezake aseguratuaren babesaren aurreikuspenetan.

Itxaronaldiaren eta bazterketaren arteko aldea

Itxaronaldia aldi baterako da: denbora jakin baten ondoren, estaldurak indarrean sartzen dira. Bazterketa, berriz, betirako mugaketa da, eta aseguruak ez du inoiz estaliko, zenbat denbora igaro den kontuan hartu gabe.

Adibidez, suizidioaren ondoriozko heriotza ohikoan itxaronaldiaren mende dago (normalean 12 hilabete), baina arrisku handiko jarduerei lotutako heriotzak (hala nola, parakaidismoa) polizak espresuki baztertzen baditu, ez dira sekula estaliko.

Argi izatea zer dagoen itxaronaldiaren pean eta zer dagoen baztertuta funtsezkoa da ezusteko desatseginak saihesteko, aseguruaren babesa gehien behar denean.

Zergatik daude itxaronaldiak bizitza aseguruetan?

Aseguratzaileek itxaronaldiak ezartzen dituzte arrisku morala murrizteko: hau da, epe laburrean istripua gertatzeko arrisku handia duten pertsonek aseguru bat kontratatzea saihesteko.

Horrez gain, kontuak orekatzen eta kuotak merkatzen laguntzen dute, produktuak lehiakorrago bihurtuz. Mugarik gabe, enpresek arrisku handiegiak hartu beharko lituzkete hasieratik, eta horrek aseguruaren kostua igoko luke aseguratu guztientzat.

Laburbilduz, itxaronaldia da aseguru-sistemaren jasangarritasuna babesteko mekanismoa, baina bezeroak ondo ulertu behar du estaldura faltsuaren itxaropenak saihesteko.

Zenbat iraun dezake itxaronaldi batek bizitza aseguru batean?

Bilbon eta Espainian oro har, bizitza aseguruetako itxaronaldiak 3 eta 12 hilabete artekoak izaten dira, heriotzaren arrazoiaren eta poliza motaren arabera. Adibidez, gaixotasunaren ondoriozko heriotza kasu gehienetan 6 eta 9 hilabete arteko itxaronaldia izaten du.

Suizidioak, bereziki, tratamendu bereizia jasotzen du, eta 12 hilabeteko itxaronaldia izaten du normalean. Hau da, aseguratua lehen urtean bere buruaz beste eginez gero, aseguratzaileak ez du kapitala ordaindu beharrik.

Bestalde, istripuaren ondoriozko heriotzak lehen egunetik estaltzen dira, ustekabeko gertakaritzat hartzen baitira, eta ez dira aseguruaren erabilera okerrerako planifikagarriak.

Zein faktorek eragiten dute itxaronaldiaren iraupenean?

Itxaronaldiaren iraupena hainbat faktoreren araberakoa izan daiteke. Garrantzitsuenetako bat da aseguratuaren osasun-egoera kontratazio unean. Aurrekari medikoak edo aurretiazko gaixotasunak baditu, aseguratzaileak itxaronaldia luzatu edo bazterketak ezar ditzake.

Adinak ere eragina izan dezake, baita kontratatutako estalduraren motak ere (heriotza, ezintasun iraunkorra, gaixotasun larria...). Batzuetan, mediku-azterketa aurretik egiten bada, aseguruak estaldura jakin batzuetan itxaronaldia laburtu edo ezabatu dezake.

Gainera, enpresek langileentzat kontratatzen dituzten aseguruek itxaronaldi bereziak izan ditzakete edo, batzuetan, bat ere ez.

Kasu bereziak: nazioarteko polizak edo online kontratatutakoak

Banku edo online bidezko aseguratzaile batzuek bizitza aseguruak eskaintzen dituzte itxaronaldirik gabe edo laburrekin, promozio gisa. Halaber, Espainiatik kanpo kontratatutako polizek edo nazioarteko estaldura dutenek itxaronaldi desberdinak edo gehigarriak izan ditzakete.

Online plataformen bidez asegurua hartu bada edo herrialde bat baino gehiagotan estaldura badu, funtsezkoa da baldintza hauek ondo aztertzea, jakiteko zeintzuk diren Espainian aplikatzen direnak.

Bizitza aseguru motak eta horien itxaronaldiak

Hona hemen Espainian ohikoenak diren bizitza aseguru motak eta haien itxaronaldiak estalduraren arabera:

Ikus daitekeenez, istripuagatiko heriotzen itxaronaldiak laburrenak edo inexistenteak izaten dira, eta suizidioa bezalako arrazoiek, aldiz, epe luzeagoa eskatzen dute.

Garrantzitsua da poliza ondo irakurtzea eta zein estaldurek duten itxaronaldia eta zein den haien iraupena jakitea. Kasu askotan, aseguratzaileek baldintzak pertsonalizatzeko aukera ematen dute, edo mugapen gutxiagoko polizak eskaintzen dituzte kuotaren egokitzapen baten truke.

Zer gertatzen da itxaronaldian hiltzen banaiz?

Heriotza itxaronaldian gertatzen bada eta itxaronaldia duen kausaren ondorio bada, aseguratzaileak ez du kalte-ordainik ordaintzeko betebeharrik. Horrek ezinegona sor dezake onuradunen artean, kontratuaren xehetasunak ezagutzen ez badituzte.

Gainera, gertakaria ustekabea izan arren, itxaronaldian badago eta ez bada ezarritako salbuespenen barruan sartzen, legez ez dago ordainketa betebeharrik.

Horregatik, gomendagarria da aseguratuak eta onuradunek polizaren kopia edukitzea eta baldintzak ondo ezagutzea hasieratik.

Salbuespeneko kasuak: istripuak edo ezusteko heriotza naturalak

Oro har, istripuzko heriotzak lehen egunetik estaltzen dira, baita itxaronaldian ere. Honetan sartzen dira erorketak, trafiko istripuak, erasoak, etab. Aseguratzaileek ulertzen dute ez direla aurrez planifikagarriak.

Gaixotasunen kasuan, aseguratuak ez bazuen inolako aurreko diagnostikorik edo ezagutza medikorik, doloa ez zela izan alegatu daiteke, eta kasu batzuetan estaldura onartzen da.

Aseguratzaile batzuek banakako azterketa egiteko klausulak dituzte, itxaronaldian gertatutako istripuen kasuan, eta dokumentazio medikoa egokia bada, lagungarria izan daiteke.

Diru itzulketak edo kontratuaren etetea

Heriotzak itxaronaldiaren pean badago eta ez badago estaldura, baina poliza aktibo eta eguneratuta badago, batzuetan ordaindutako kuoten itzulera jaso daiteke, nahiz eta kalte-ordain osoa ez eman.

Halaber, kontratua eten daiteke zigorrik gabe, nahiz eta heriotzaren kasuan praktikan ez duen eraginik. Horregatik, prebentzioa, informazioa eta lasaitasunez egindako kontratazioa dira aukerarik onenak.

Nola irakurri letra txikia: baldintzak eta itxaronaldi klausulak

Polizaren baldintza orokor eta partikularretan adierazten dira itxaronaldiak, haien iraupena eta salbuespenak. Bilatu termino hauek: "itxaronaldia", "zain egoteko epea" edo "estalduraren hasiera", eta idatzi zein estaldurei eragiten dieten.

Batzuetan, informazioa letra txikiz edo beste klausulen artean agertzen da. Ez baduzu argi ikusten, eskatu laguntza agenteari edo eskatu baldintza orokorren kopia sinatu aurretik.

Argi izateak ezustekoak saihesteko eta zure benetako beharrak betetzen dituen poliza kontratatzeko aukera emango dizu.

Gomendioak sorpresa gabe bizitza asegurua kontratatzeko

Kontratatze aurretik, alderatu hainbat aukera, aztertu itxaronaldiak, eskatu adibide praktikoak eta argitu zalantza guztiak. Hobe da denbora inbertitzea hasieran, istripu baten unean arazoak izatea baino.

Ez zaitez soilik prezioaren arabera gidatu. Batzuetan, pixka bat garestiagoa den poliza batek baldintza hobeak eta muga gutxiago izan ditzake, eta horrek denborarekin alde handia ekar diezaioke zure familiari.

Osasun egoera berezirik baduzu, adierazi gardentasunez. Horrek arazoak saihestuko ditu eta aseguratzailearekin baldintza pertsonalizatuak negoziatzeko aukera emango dizu.

Bizitza aseguru batean itxaronaldiak saihestu daitezke Bilbon?

Espainiako eta Bilboko merkatuan badaude aseguru konpainia batzuk itxaronaldirik gabe edo oso epe laburrekin eskaintzen dituztenak, batez ere aseguratuak azterketa medikoa egiten badu. Horrek arriskua zehaztasunez neurtzea ahalbidetzen du, eta murrizketarik gabe estaldura eskaintzea.

Gainera, online bidez kontratatzen diren aseguruetan eskaintza bereziak egoten dira, non itxaronaldi batzuk ezabatzen diren promozio gisa. Baina kontuan hartu behar da horiek denbora mugatukoak direla eta baldintzak ondo irakurri behar direla.

Garrantzitsuena da baldintza horiek kontratuan agertzea eta ez bakarrik publizitatean oinarritzea.

Gomendioak bizitza asegurua kontratatu aurretik

Aseguratzaile ezberdinak konparatzea estrategia eraginkorra da. Itxaronaldiak ez dira guztiek berdin tratatzen, eta batzuek gardentasun eta malgutasun handiagoa eskaintzen dute. Tresna hauek, hala nola bizi-aseguru.eus, aukera ematen dizute aukera guztiak ikusteko eta erabaki informatua hartzeko.

Itxaronaldiek zure senideak babestu gabe utziko dituzten beldur bazara, aukeratu estaldura berehalakoa duten konpainiak, nahiz eta horrek kuota apur bat altuagoa suposatu.

Gogoratu: bizitza asegurua ez da soilik produktu finantzario bat, maitasun eta arduraren adierazgarri bat da zure familiarekiko.

Erabaki egokia hartzea informazio onarekin hasten da. Konparatu baldintzak, bilatu estaldura gardenak eta kontratatu zure errealitateari egokitutako poliza bat. Lasaitasunez eta konfiantzaz egiteko, gomendatzen dizugu bizitza aseguruen aukerak alderatu eta zuretzat eta zure familiarentzat egokiena bilatzea.