Bankuko bizitza-asegurua eta kanpokoaren arteko aldeak

Hipoteka bat sinatzen duzunean, bankuak bere bizitza-asegurua sartu ohi dizu izapidearen zati balitz bezala, baina ia inoiz ez da aukerarik merkeena, ezta gehien komeni zaizuna ere. Legeak non kontratatu aukeratzen uzten dizu, eta prezio-aldea 5.000 eurotik gorakoa izan daiteke maileguaren bizitza osoan.

Ezer sinatu aurretik, merezi du bizitza-aseguruak konparatzea eta ikustea zenbat ordainduko zenukeen kanpotik estaldura berberekin. Bankuaren asegurua eta kanpoko bat benetan zertan bereizten diren, kalte-ordaina nork kobratzen duen eta zigorrik gabe nola aldatu azalduko dizugu.

Zergatik da bankuko bizitza-asegurua kanpokoa baino bikoitz garestiagoa?

Prezio-aldea ez da kasualitatea. Bankuko polizak aseguru-etxe independente batenak baino bi eta hiru aldiz garestiagoak izan ohi dira, estaldura baliokideekin ere bai. Hauek dira arrazoiak:

• Asegurua produktu komertziala da bankuarentzat. Bezero bakoitzeko diru-sarrera nagusietako bat da, beraz prezioa puztea interesatzen zaio.
• Ez dituzte tarifak ondo egokitzen. Banku askok ez dute erabat islatzen Euskadin bizi-itxaropenak izan duen hobekuntza, eta horrek prima garestitzen du justifikazio argirik gabe.
• Finantzatutako prima bakarrak kostua handitzen du. Asegurua osorik batera ordaintzen baduzu hipotekari gehituz, aseguruaren beraren interesak ordaintzen amaituko duzu 20, 25 edo 30 urtez.
• Konparaziorik eza. Gehienek bankuaren poliza onartzen dute beste aurrekonturik eskatu gabe, eta hor galtzen da dirua.

2026ko Espainiako merkatu-konparatiben arabera, kanpoko aseguru-etxe batekin kontratatzeak %30etik %50erako aurrezpena ekar dezake bankuari lotutako aseguruaren aldean.

Nork kobratzen du kalte-ordaina: zure familiak ala bankuak?

Hau da alderik garrantzitsuena eta jende gutxienek ezagutzen duena. Ez da prezioaren kontua soilik, baizik eta txarrena gertatzen denean dirua nork jasotzen duen.

• Bankuaren aseguruarekin, onuraduna erakundea bera izan ohi da geratzen den zorra estali arte. Zure familia hipotekatik libratzen da, baina ez du dirurik eskura jasotzen.
• Kanpoko aseguru batekin, onuradunak zuk izendatzen dituzunak dira. Kapital osoa jasotzen dute eta haiek erabakitzen dute: hipoteka bertan behera uztea, ordaintzen jarraitzea edo behar dutenerako erabiltzea.

Askatasun horrek markatzen du zure familiak diru-tartea izatea edo etxea ordainduta baina likideziarik gabe geratzea. Gainera, onuraduna zure familia denean, zorra kitatzeko den kalte-ordaina ez da oinordetzaren zati, eta ez du Oinordetza Zergan tributatzen.

Bankuak hipoteka uka diezazuke bere asegurua kontratatzen ez baduzu?

Ez. Hemen argi izan behar dituzu zure eskubideak, banku askok bere asegurua nahitaezko baldintza gisa aurkezten baitute, eta ez da hala.

• Bizitza-asegurua ez da legez nahitaezkoa hipoteka bat emateko. Higiezinen Kredituari buruzko Legeak (5/2019 Legea) baimentzen duena da bankuak berme gisa eskatzea, baina ez zu haiekin kontratatzera behartzea.
• Estaldura baliokidea duen kanpoko poliza bat aurkez dezakezu, eta bankuak onartu beharra du gutxieneko estaldura-baldintzak betetzen baditu.
• Ezin zaituzte zigortu hipoteka ukatuz beste aseguru-etxe bat aukeratzeagatik.
• Bai, interes-tasan hobaria eskain diezazukete beren asegurua kontratatzearen truke. Legezkoa da, baina eskaintza komertziala da, ez betebeharra.

"Hau gabe ez dago hipotekarik" esaten badizute, eskatu idatziz jartzeko. Kasu gehienetan, diskurtsoa aldatu egiten da.

Nola aldatu bankuko asegurua kanpoko batengatik hobaria galdu gabe?

Aldatzea dirudiena baino errazagoa da, eta ez zaude harrapatuta hipoteka jada sinatuta izanda ere. Gakoa zenbakiak ondo egitea da aurretik. Jarraitu urrats hauek:

• Berrikusi zure eskritura. Egiaztatu interes-tasaren hobaria aseguruari lotuta dagoen eta zenbat igoko litzatekeen diferentziala bertan behera uztean.
• Eskatu 2 edo 3 kanpoko aurrekontu kapital eta estaldura baliokideetarako.
• Jakinarazi aldaketa aurrez, normalean polizaren urteko berritze-datan.
• Utzi aseguru-etxe berriari aurrekoaren ezeztapena kudeatzen. Zuk ia ez duzu ezer egin behar.

Erabaki aurretik, hobe da benetako aurrezpena konparatzea. Taula honek adibide orientagarri batekin laburbiltzen du:

Ondorioa: kanpoko asegurua galtzen duzun hobaria baino merkeagoa den bitartean, aldatzea komeni zaizu.

Errentagarria da bankuko asegurua diferentziala igotzen badizu bertan behera uztean?

Hau da jende askori atzera eragiten dion zalantza: "aldatzen badut, hipoteka igoko didate, orduan zertarako?". Erantzuna zure zenbaki zehatzen araberakoa da, baina ia beti komeni da kanpokoa. Egin egiaztapen hauek:

• Kalkulatu zenbat igotzen den diferentziala. Adibidez, +0,4 puntuk hilean 20-30 € gehiago ekar dezake hipotekan.
• Konparatu igoera hori priman aurrezten duzunarekin. Bankuak 420 €/urte kobratzen badizu eta kanpotik 200 ordaintzen baduzu, 220 € tarte duzu igoera xurgatzeko.
• Kontuan hartu adina. Kanpoko asegurua urteekin igotzen da; bankukoa batzuetan finkoa da. Kalkulatu zure prezioa 30, 40 eta 50 urterekin balantza noiztik aldatzen den ikusteko.
• Begiratu kostu osoa, ez kuota. 25 urteko hipoteka batean, kanpokoarekin aurrezpena 5.000 eurotik gorakoa izan daiteke hobaria galduta ere.

Zalantzak argitzeko modu bakarra zure zenbaki zehatzekin kalkulua egitea da. Bizitza-aseguruak konpara ditzakezu doan eta minutu batean, kanpoko zure benetako prezioa ikusteko eta zenbakiak aurrean dituzula erabakitzeko bankukoa uztea komeni zaizun.